Kiszámítható hitel, kockázatmentes törlesztő – Nem lehetetlen!

A kulcsszó a kamatperiódus

Noha első hallásra a kamatperiódus az egyszerű fogyasztó számára az ördögtől valónak tűnik, tisztázva a fogalom lényegét rájöhetünk, hogy az a javunkra válik, segítségével kiszámíthatóbbá és kockázatmentesebbé tehetjük a hitelünket. A kamatperiódus ugyanis azt a hitelszerződésben meghatározott időszakot jelöli, ami alatt a kamat mértékét a hitelező nem változtathatja meg egyoldalúan. Azaz az adós ezen idő alatt minden hónapban egy fix összeget fizet a hitele törlesztőrészleteként.

Vagyis amennyiben lehetőségünk adódik rá, úgy érdemes fixálni a kamatot, ezzel hitelünk törlesztőjét, ugyanakkor nem mindegy hogyan tesszük ezt meg. Kamatozásból ugyanis létezik referencia- kamatlábhoz kötött, kamatperiódusokban rögzített és a futamidő végéig rögzített, fix kamatozás is: az elsőnél az ügyleti kamat referencia kamatlábból ( 3-6-12-havi BUBOR) és kamatfelárból áll, a második esetében 3, 5, 10, 15 évre rögzítjük hitelünk kamatát, míg a fixálással a futamidő végéig változatlan marad a kamat. Amivel azonban mindenképpen tisztában kell lennünk, hogy minél gyakrabban változik a kamat, annál kiszámíthatatlanabb lesz a havi törlesztők alakulása, illetve a hosszú kamatperiódusú hitelkonstrukciók esetében magasabb hitelkamattal számolhatunk. A szemfülesebbek ezen a ponton már biztosan azt gondolják magukban, hogy sebaj, majd idő közben módosítják a kamatperiódusukat, ezzel kijátszva a hitelintézeteket. Nos, az elképzelésük nem rossz, ámde ezt nem minden banknál lehet megtenni. A hitel futamideje alatt a kiválasztott kamatperiódus módosítására ugyanis a legtöbb helyen nincsen lehetőség, azt csak hitelcserével lehet megtenni.

Hogyan válasszunk kamatperiódust?

Egy hitelfelvételnél mindig nagyon fontos, hogy az adós tisztában legyen azzal, milyen esetekben érdemes rövid vagy éppen hosszú kamatperiódust választania, azonban ez nem egyszerű! Első körben tisztázni kell többek között azt, hogy a közeljövőben felmerülhet-e bármilyen extrajövedelem a családban, amely révén a futamidő vége előtt lezárhatja a hitelt és ezáltal él az előtörlesztés lehetőségével, vagy éppen nem szeretne kockáztatni, azaz biztonságra törekszik.

Másik szempont lehet az ún. adósságfék intézményrendszere, amely egy 2015. január 1-jén életbe lépett Magyar Nemzeti Bank (MNB) szabályozásnak köszönhetően pontosan meghatározza, hogy az adott jövedelem legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. Tehát nem mindegy, hogy ki milyen hosszú kamatperiódust választ, mert annak megfelelően változik a jövedelem terhelhetősége. A jelenlegi szabályok szerint minél rövidebb a kamatperiódus, annál kisebb lehet a jövedelem tartozásra fordított része. Az MNB ezzel biztosítja az adós számára, hogy a rendszeres jövedelmének egy meghatározott arányában maximalizálja az új hitelfelvételkor vállalható törlesztési terheket, mérsékelve ezzel az ügyfél eladósodását.

Az elmúlt időszak jelentősebb változásainak, a negatív hatásoknak és az MNB határozott ajánlásainak eredményeképpen, több bank kivezette a referencia- kamatláb melletti- 3,6,12 havi- konstrukciókat kínálatából.

Ha a fentieket végiggondolta, akkor jöhet a döntés, amihez mindenképpen érdemes szakértő segítségét kérni!

A kamat változása nem érhet senkit váratlanul

A kamatperiódust tehát nem lehet kijátszani, cserébe viszont a hitelintézetek is kénytelenek nyílt lapokkal játszani. A bankok a hitelkamatot, kamatfelárat (a hitelkamat azon része, ami a hitelintézet haszna) a hitel futamideje alatt legfeljebb 5 alkalommal, mindig az egyes kamatperiódusok lejárta után módosíthatja. Emellett az emelés is előre leszabályozott módon történhet, melyet a MNB kamatváltoztatási mutatója határoz meg a legalább 3 éves futamidővel rendelkező hitelek esetében. További kötelezettséget jelent a hitelezők számára, hogy a kamatperiódus változás előtt legalább 90 nappal értesíteniük kell ügyfeleiket az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztőrészlet várható összegéről, illetve ha a módosítás hatására megváltozik a törlesztőrészletek száma, vagy gyakorisága, akkor erről is pontos tájékoztatást kell adniuk.

Viszonylagos jó hírt jelent, hogy amennyiben a hitelszerződésben meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, vagy a kamatfelár az adós számára hátrányosan változik, úgy a hitelszerződést költség és díjmentesen felmondhatja. Egyetlen kikötés érvényes ezzel kapcsolatban, mégpedig hogy ezen szándékát a kamatperiódus lejártát megelőzően 60 nappal írásban kell közölnie a pénzügyi intézménnyel, míg a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján teljes egészében vissza kell fizetnie.

Amennyiben szeretne kiszámítható és biztonságos hitelhez jutni, úgy forduljon a Hitel Expert hitelirodához! A hiteliroda a teljes igénylési folyamatot díjmentesen levezényli Ön helyett a nyomtatványok kitöltésétől a folyósításig bezárólag. Ha pedig csak tájékozódna az aktuális hitelkonstrukciókról, úgy bátran használja hitelkalkulátorunkat, mely naprakész információkkal látja el a legtöbb hazai bank aktuális ajánlatairól.