Ne nyugtalankodj, váltsd ki hiteled!

Ne nyugtalankodj, váltsd ki hiteled!

A COVID-19 és a több mint 3 hete zajló orosz-ukrán háború nem csak az életünket borította fel, hanem sajnos a pénzügyeinkre is hossztávú bizonytalansággal hat. Vagyis amíg az elmúlt években élvezhettük a laza monetáris politika okozta előnyöket, addig most kénytelenek voltunk felocsúdni, s hozzá szokni a szigorhoz. Ez azonban csak a kezdet, piaci szakemberek ugyanis legalább még az év feléig további kamatkörnyezet változásra számítanak, ami által sok adós kerülhet az eddiginél kedvezőtlenebb helyzetbe. Szerencsére a Hitel Expert szakemberei képesek átsegíteni őket a különféle válságok következtében megjelenő bizonytalanságon. Ennek kulcsa csupán a jó hitelkiváltás!

Hitelkiváltás egykor és ma

A hitelkiváltás kapcsán érdemes felidézni a 2008/2009-es devizahitel-válságot, amikor nagyon sokan jártak pórul a tájékoztatás hiánya , vagy nem elégséges volta miatt. A legtöbb adósnak ekkor csupán a havi törlesztőrészlet mértéke számított, annak ellenére, hogy korábban sosem találkoztak még svájci frank vagy euró alapú hitellel. Ez később persze vissza is ütött, a gazdasági világválság hatására a korábbi kedvező árfolyamon felvett (150 HUF/CHF) hitelek törlesztői elszálltak, azokat hirtelen már 200-250 CHF/HUF árfolyamon kellett törleszteni. Az állam ezután több, a devizahiteleseket segítő intézkedést is hozott (végtörlesztési lehetőség, forintosítás), melyeket a bankok a hitelkiváltás során a kamatokkal „kompenzáltak”.

Ezzel szemben a legtöbb adós ma inkább a biztonságra törekszik egy hitelfevétel folyamán. Arra a biztonságra, amit a konstrukcióváltást követő hosszabb kamatperiódus biztosít: az adósoknak nem kell folyamatosan azon gondolkodniuk, hogy a következő időszakban mennyivel fog nőni a törlesztőjük, ezáltal kiszámítható havi terhek mellett tervezhetik meg a pénzügyeiket.

Miért éri meg kiváltani a hitelünket?

A kérdés megválaszolására vegyünk egy egyszerű példát: egy 2016. elején felvett 15 millió forintos – 15 éves futamidejű, 6 havi BUBOR ( 0,85)+ 3,6% p.a. kamatfelár melletti– lakáshitel törlesztője havi 114 366 forint volt, amihez 4,56 százalékos THM (teljes hiteldíj mutató) tartozott. Most ugyanennek a hitelnek a havi törlesztője – ha csak a báziskamat emelkedését vesszük alapul és nem számolunk a kamatfelár módosításával- 140 888 forint. Tegyük fel, hogy most kiváltanánk ezt a hitelt úgy, hogy a hátralévő futamidő ne változzon, akkor ehhez kb. 8,5 évre kell felvenned 9 500 000 forint lakáshitelt. Azért ennyit, mert a korábbi hitel fennálló tőketartozása éppen ennyi jelenleg. Egy ilyen lakáshitelnek a legkedvezőbb esetben –10 éves kamatperiódus mellett – 117 486 forint a havi törlesztője, vagyis a kiváltást követően 23 402 forinttal csökken a havi fizetnivalód. Ez azt jelenti, hogy a futamidő végéig a kiváltás után 17 204 183 forint (ebben benne van természetesen a régi hitel 81 havi hiteltörlesztője is.) lesz a teljes visszafizetés, ami 3 430 308 forinttal kevesebb az eredetinél.

Kiknek lehet megoldás?

Fontos hangsúlyozni, hogy a hitelkiváltás kifejezés jól cseng, a lehetőség viszont elsősorban azoknak lehet megoldás, akik hitelüket 3, 6 vagy 12 havi kamatperiódusban vették fel, vagyis az igényléskor rövidtávon gondolkodtak. Mivel a hitelek futamideje hosszú, érdemes  ugyanakkor 3-5 évente mindenkinek megvizsgáltatnia, hogy egy hitelcsere mennyiben lehet a segítségére. Hiszen a lehetőséggel akár több hitel (pl.: személyi kölcsön, hitelkártya) is összevonhatóvá válik, amivel az adott háztartás teljes hitelállománya konszolidálhatóvá válik.

A hitelkiváltás tehát összességében az adósok javát szolgálja, segítségével jelentősen könnyebbé válhatnak a mindennapok. A fellélegzéshez ugyanakkor minden esetben szükség van egy előszűrésre, melyet a Hitel Expert szakemberei a bankoktól teljesen függetlenül és díjmentesen elvégzik bárkinek: megvizsgálják, hogy melyik banknál milyen hitele(i) van(nak) az illetőnek, hogy minden kétséget kizáróan megéri-e számára a hitelcsere, s hogy pontosan mennyit spórolhat havonta egy jó hitelkiváltással, egy esetleges új konstrukció mennyiben csökkenti a kockázatvállalás mértékét.